- Qui est un courtier ?
- Le statut d’un courtier en crédit
- Comment travaillent vos experts en crédit / taux immobilier ?
- Quels documents fournir à un courtier ?
- La réglementation du métier
Qui est un courtier?
Courtier en prêt immobilier : notre définition
Le métier du courtage existe depuis longtemps et dans différentes sphères. En effet, ce professionnel est un expert en financement de projets immobiliers qui fait le lien entre l’acheteur et le vendeur, d’un service ou d’un bien dans le but d’assurer la meilleure entente possible..
Comme pour toute autre profession, une réglementation bien détaillée encadre le fonctionnement des courtiers. Le Code de Consommation contient tous les articles de loi y concernant.
Le statut d’un courtier en crédit
Le courtier en crédit fait partie de la sphère bancaire et il s’intéresse aux opérations de l’emprunt de l’argent. Le spécialiste passe obligatoirement une formation professionnelle (IOBSP), afin d’avoir le droit d’exercer ce métier. En France, d’après la loi, il doit être inscrit à l’ORIAS et avoir un numéro spécial qui apparaît sur ces documents. Votre expert en crédit (en agence ou en ligne) doit toujours suivre l’actualité concernant le marché financier et immobilier, ainsi que les évaluations des taux d’intérêts afin d’être capable de trouver la bonne solution pour vous.
Le métier de courtier en crédit
Le courtier en crédit est avant tout un intermédiaire entre vous, le particulier qui veut emprunter et devenir propriétaire et la banque, l’organisme financier prêteur. Son action consiste à faire tout le possible pour trouver la meilleure proposition de prêt, afin que vous puissiez emprunter. L’expert en crédit dispose d’un grand réseau de partenaires (organismes financiers et d’assurance). Étant en contact permanent avec ses collègues banquiers, le courtier connaît en détail les caractéristiques de sélection des dossiers de crédit. En effet, chaque début du mois, l’expert en financement reçoit les grilles d’évaluation des dossiers de chaque banque partenaire, ce qui lui permet de faire une présélection des organismes à contacter pour ses différents clients.
Ainsi, en faisant l’analyse de votre profil, il envoie votre dossier à quelques collègues mieux placés pour son acceptation. Il s’engage à négocier avec ses partenaires, afin de trouver les taux d’intérêt les plus bas pour les emprunteurs. Ensuite il vous propose l’offre la plus avantageuse (financièrement).
Le courtier en financement négocie également le coût d’assurance emprunteur, ainsi que d’autres garanties comme la transférabilité du prêt, le remboursement anticipé du crédit et autres.
Comment travaillent vos experts en crédit ?
Projet immobilier : les étapes clés
Vous pouvez faire appel à un courtier en crédit à tout moment : avant ou après la concrétisation de votre projet.
Pour commencer, cet expert en crédit a besoin de connaître et de comprendre votre projet avec tous les détails, pour ensuite pouvoir vous conseiller. Votre premier rendez-vous est donc dédié à la bonne compréhension de ces points :
- explication de votre projet
- estimation et simulation de son coût (calcule des mensualités, des frais de notaires et d’autres frais)
- étude de votre solvabilité (si vos ressources vous permettent d’emprunter)
- recherche des meilleurs offres de prêts existants en fonction de votre profil emprunteur (les types de crédits adaptés à votre profil)
Dans un second temps vous allez passer à la signature d’un mandat, un document qui donnera le droit à votre courtier spécialisé en crédit, à présenter votre dossier chez les différentes banques. Par conséquent, le courtier se charge de constituer un dossier solide afin de multiplier vos chances d’avoir le prêt bancaire. Ce dossier est envoyé aux banques partenaires, mais pas à toutes ! En tant qu’expert en financement, le courtier définit les structures financières susceptibles de vous proposer une offre de prêt avantageuse, vu qu’il travaille sur des dizaines de dossiers par mois. Chaque début de mois, il reçoit une grille de critère par banque et au moment du montage de votre dossier il fait une sélection selon le profil du client.
Lors du prochain contact, il vous présente la meilleure proposition d’offre de crédit et si vous êtes d’accord un rendez-vous est fixé à la banque.
Le courtier en crédit reste toujours disponible pour toute question en lien avec son travail. Il continue de vous aider avec ses conseils et de vous accompagner jusqu’à l’aboutissement final de votre projet d’achat (de rachat).
Quels documents fournir à un courtier ?
Les pièces justificatives nécessaires pour votre dossier
Pour que votre demande de prêt soit acceptée par les établissements financiers, il est conseillé ou même obligatoire de faire un dossier solide avec des justificatifs.
Votre courtier en crédit, vous demandera de lui communiquer les suivants documents :
- Situation personnelle
- Pièce d’identité (pour tous les demandeurs de prêts)
- Justificatif de situation familiale (mariage, Pacs, divorce…)
- Justificatif de domicile
- Si propriétaire : titres de propriété
- Situation financière
- Les 2 derniers avis d’imposition
- Les 3 dernières fiches de pays
- Allocations familiales
- Contrat de travail (attestation d’employeur)
- Les 3 derniers relevés de compte bancaires
- Si propriétaire : déclaration de l’impôt sur la fortune
- Les documents sur les revenus foncières
- Si d’autres prêts bancaires sont en cours : tableaux d’amortissement
- Si rachat de crédit immobilier : attestation de valeur et offres de prêt initiales
- Si prêt relais : 2 mandats de vente au minimum
- Si indépendant : Extrait de KBIS, Statut, 3 derniers bilans et relevés de compte
Votre projet
- Justificatives sur l’apport personnel : compte épargne, donation, autre
- Compromis de vente / Promesse de vente / L’avant contrat
- Contrat de réservation / Contrat de construction
- Si des travaux sont nécessaire : des devis de professionnels
Vous avez plus de chance d’obtenir un crédit immobilier avec un bon taux d’intérêt lorsque votre dossier est complet et bien présenté. Il faut savoir que le banquier voit juste votre dossier et fait des constatations sur votre profil emprunteur à partir de ce dernier.
Les pièces justificatives, plaident votre stabilité financière et donc augmentent vos chances de réussite.
La réglementation du métier
Le courtier doit obligatoirement être inscrit à l’ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) et disposer d’un numéro d’immatriculation. Ce dernier apparaît sur tous ses documents. En Effet, l’ORIAS fait partie d’une directive de l’UE, pour la réglementation de travail des courtiers. Cette structure porte garant de votre courtier en lui accordant :
- L’attestation de capacité professionnelle
- La déclaration d’honorabilité
- La garantie financière
- L’assurance de responsabilité civile professionnelle
Vous avez un projet et vous souhaitez avoir un conseil ou connaître votre capacité d’emprunt ? N’hésitez pas à nous contacter pour une estimation gratuite et pour un comparatif des taux de crédit immobilier actuellement proposés.